全家一起存錢 加速資產翻倍
理財,應該是個人的事,或是全家一起來?其實理財應該視家庭為共同體,夫妻共同設定理財目標,並一起執行,更能加速家庭資產的增值速度。
【文/陳若雲】 理財,應該是個人的事,或是全家一起來?管理資產超過5億美元(約合新台幣150億元),同時也是暢銷理財書《富貴成雙》作者大衛•巴哈,強調理財也應該視家庭為共同體,夫妻共同設定理財目標,並一起執行,更能加速家庭資產的增值速度。

他鼓勵夫妻兩人執行財務雙首長制,將配偶當成合夥人,從財務認知評量開始,先透過測驗了解彼此的財務認知和個人價值觀的差異,然後利用財務清單,將家庭的收支及投資狀況一一明列,共同討論,並擬定兩個人共同的財務目標和執行計畫。在美國,已有百萬對夫妻,透過他的「退休籃」、「安全籃」和「夢想籃」,開始夫妻一起存錢的家庭理財計畫。

調查顯示》父母理財比率高

子女愈易養成理財習慣

除了夫妻應該一起理財以外,大多數人更常忽略了子女在家庭理財中的角色,「全家一起存錢,不只存了錢,還多賺到親情和教育。」友緣基金會執行長廖清碧說,透過存錢,親子可以更輕鬆地溝通生命價值觀,並且全家人共同行動所累積的經驗和回憶,將是父母對孩子最好的言教和身教。

中華民國財金智慧教育推廣協會在2010年9月底公布「個人金錢觀和父母金錢教養方式」的調查,呼應了廖清碧的看法。在1,078份有效問卷中,交叉分析後發現,父母的財務行為對子女財務行為的影響呈現高度正相關,如果父母記帳或儲蓄的比率愈高,相對他們的子女,也愈容易養成記帳和儲蓄的行為。

明訂目標》要有人起頭並扮黑臉把關

才有存錢動力

俗語說:「貧賤夫妻百事哀」,但曾經夫妻雙雙失業,家庭負債一度上千萬的鄭嘉蕙一家人,卻化阻力為動力,以金錢難關凝聚了家族成員的情感,最後全家人同心共度財務困境,不但在5年內將債務還清,還買下價值2,000萬元的房子。

另一個例子,陳榮求一家人,從前和家族共11個人擠在11坪的房子,夫妻倆搬出來後,帶著兒子一塊在市場賣炒米粉和豬血湯,親子4個人一起省錢存錢,手上最多同時跟了7個會,以會養會,每個月會款軋到近10萬元,硬是在5年內還完20年500多萬元的房貸。

中華理財教育發展協會理事長黃曲欣說,要落實「全家一起存錢」行動,有2個關鍵:第1,要有人起頭,並且起頭人必須扮演「黑臉」,要求全家排除萬難堅持「紀律」,讓理財行動能堅持下去。第2,一定要有明確的目標,目標應該透過全家一起達成共識,可以是旅行、買房子等等,如果沒有目標,全家人會不知「為何而戰」。

加速執行》夫妻先達共識決定主導權

讓孩子參與討論

全家人一起訂立理財目標也有學問,必須選容易達成共識的目標,聯傑財務顧問公司執行長蕭碧華表示,「旅行」、「學費」和「專案採購」,是最容易讓全家人一起存錢的設定目標。

讓孩子參與,同時孩子也將在這個過程中,了解父母賺錢和存錢的辛苦,不但從生活中學習基本的理財知識和正確價值觀,更將在父母的引導和鼓勵下,培養出影響孩子一生重要的執行力。

陳琬惠補充,在開始全家存錢計畫前,夫妻間一定要先達成共識,或者確認這個計畫由誰主導,再讓孩子加入。如果夫妻的價值觀不同,那就要先決定,這個計畫要遵循誰的價值觀,否則不但會分散全家人一起存錢的力量,充滿衝突和歧見的討論過程,反而將造成孩子「無所適從」的深度挫折。

當全家人達成共識並訂下共同目標,接下來的執行計畫,才是「全家一起存錢」能否成功的關鍵。陳琬惠說,存錢的過程往往比結果更重要,因過程培養的家庭五力,將成為家人間更重要的無形資產。

新年初始,正是檢視全家財務的最佳時機,你應該利用這次機會,號召全家人共同參與家庭理財計畫,如果將家庭財富視為一個接水的桶子,上方打開了水龍頭注水,下方卻有漏洞在洩流,那麼水桶永遠也裝不滿水。切記,「時間複利×全家同心×紀律執行」,你將很快感受到家庭資產倍速增加的奇蹟。