別成為業者亂槍打鳥下的客戶

2要點 教你買對美元保單

撰文者:林淑玲

辦公室裡有位女同事,年紀30出頭、未婚,最近被業務員的美元保單攻勢打中,經過我們深入分析,那張保單的設計根本不適合她,只因為業務員要衝刺業績,就把她列為熱銷對象。這樣的情況層出不窮,已成為此波美元保單熱銷背後的大問題。但究竟該如何檢視自己是否需要美元保單?如何才能買對美元保單?統一保經經理陳芳琪分析,外幣保單並非人人都適合買,因為美元保單是採取美元計價、收付,也就是說從付保費、領給付,甚至到保單借款,一律以美元支付,對於無此需求的人來說,持續換匯是件非常麻煩的事情,也徒增不必要的成本與時間。
至於壽險公司推出美元保單的目的,主要是為滿足多元資產配置、要準備子女出國教育金、有國外置產、國外養老等需求的人,因此,每個人在決定是否買美元保單前,就像買其他保單一樣,一定要思考以下2項要點:

要點1》自問5題目 若無需求別輕易掏錢
如何了解自己有無購買美元保單需求?先問自己右列5個問題。只要有一題答案為「是」,可以考慮購買。若5題答案完全是「否」,那麼無論業務員說得再好、交情多深厚,都不要輕易掏錢。
□1.
目前或未來計畫擁有外幣資產或投資,如外幣存款、海外基金、國外股票等?
□2.
未來計畫送子女出國留學?該國可流通貨幣有美元?
□3.
未來打算在有美元流通的國家置產?
□4.
退休後規畫到國外長住、養老、生活或旅遊?而美元可於該國流通?
□5.
保險金受益人居住於有美元流通的國家?
簡單說,如果本身就擁有美元資產的人,或拿原本持有的美元去買美元保單,是比較有意義的,因為可以避開匯兌風險。此外,未來有出國進修、旅遊或移民等計畫,亦即將來會用美元來生活的投資人,才是比較適合利用美元保單來儲蓄或配置資金的保險人。

 

要點2》依據財務需求 選對保單類型
如果你確定有美元保單需求,接下來,再評估哪一張保單適合你。因為美元保單只是概括統稱,實際上保單類型很多,有純保障型、還本型、分紅型、不分紅型等,繳費方式也分為躉繳或分期繳。每張保單的特色及能提供的保障、給付方式都不一樣。
以國人最愛的還本型美元保單為例,依照還本金領回方式共便可分為3種:(1)繳費期滿一次領回。(2)繳費期滿後年年還本。(3)繳費後每隔一段時間還本。到底要選哪一種,必須跟你的財務需求與財務情況結合考量(包括買保單的目的、需要用到錢的時間等),才能做出正確判斷。
舉例,老張打算幫女兒準備到美國的留學基金,他若要用美元保單規畫,應該先檢視4件事:
1.
距離出國時間有幾年?
2.
準備金額需要多少?
3.
投入資金是否為閒置資金?是否會影響基本生活?
4.
哪一種還本金額領回方式最能符合目標?
假設,老張計畫10年後送女兒出國,那麼年年還本型的美元保單可能不適合,因為這種類型的保單還本金額通常不會太多,容易面臨金額不足以當學費的窘境,繳費期滿一次領的類型則比較適合。

留意3風險 搞懂匯兌成本免吃虧
經過以上2要點檢視,相信你應該可以買到最適合的美元保單,但中國信託理財規畫部經理廖亭亭仍提醒,要留意美元保單3種風險:
1.
匯率風險:匯率是美元保單最主要的風險,例如,你買了10萬美元保額,簽約時匯率為1美元兌新台幣32元,10萬美元保險金則可兌換新台幣320萬元,可是等到你要領取保險給付時,匯率若為1美元兌新台幣30元,同樣10萬美元保險金此時卻只能兌換新台幣300萬元,將有20萬元匯率損失。相反的,如果要領取保險給付時匯率為1美元兌新台幣33元,則可賺到匯差。

2. 流動性風險:以養老險為例,滿期保險金要在第6年才可領回,若期間有資金需求需解約,有可能損及原始投資本金。
3.
信用風險:主要是考量保險公司的財務(償債)能力,雖然保險安定基金在保險公司財務出問題時,有條件的提供保護(例如身故、殘廢、滿期、重大疾病保險金最高以300萬元為限;醫療給付每年以30萬元為限……等),但仍需注意避免資產規模太小的保險公司,且不該單單因收益率高低而決定購買哪家保險公司產品。
除了要檢視自身有無投保美元保單需求外,富邦人壽財務精算系統執行副總經理董采苓還強調,為避免未來有不必要的保險糾紛,消費者購買前務必先了解未來轉換成新台幣時可能產生的匯兌成本。