檢視保單 四管齊下
  2009/12/10 08:31  
【經濟日報╱記者蔡靜紋/台北報導】

景氣逐漸回春,為明年投資理財做準備時,第一步就是檢視「保障夠不夠」,打好底子再往前衝。壽險業者表示,檢視保障要從四大面向著手,分別是「意外保障、醫療保障、投資型保單和房屋貸款」。

檢視要點首推「意外保障」,先看意外險保額是否達到個人年所得的五至十倍。以年所得60萬的上班族而言,建議的保險額度為300萬元以上;百萬元年薪的高所得者,建議保額更要到500萬元以上。

大都會國際人壽協理杜墨瑋提醒,投保意外險要附加意外醫療保險金日額給付,一方面可做為病房升等差價的補貼,也可補貼意外住院期間減少的工作收入,建議一般消費者保額約為日額一至二千元,可補貼健保病房升級至二人病房的差額;若想再升等,可再提高保額。

再來是看「醫療保障」。J豐人壽總經理伍德力說,完整的醫療保單,應該小到一般感冒門診、大到重大手術與加護病房都要能給付。依衛生署2007年國民醫療保健支出統計,國人平均每人每年醫療費用3.36萬元,男性一生至少要準備253萬元醫療保障,女性至少要276萬元。

此外,杜墨瑋認為,萬一罹患重大疾病,至少須準備兩年以上的生活費,才不必擔心收入中斷,因此至少要投保保額120萬元的癌症險或重大疾病險;單身貴族更要提高相關保額。

投資型保單目前相當普遍,隨著明年海外所得納入最低稅負制,投資型保單連結的海外基金也將面臨課稅問題,壽險業者建議,國人應提早規劃相關節稅工具。除稅負考量,一年至少應檢視投資型保單績效一次。

壽險業者指出,投資型保單具有多次轉換基金免手續費的好處,但不建議太常轉換,以免失去長期投資可分攤風險的效益。

最後,壽險業者建議,有意在年底購屋的民眾,若希望鎖住低利,可選擇「一段式利率指數型房貸」;已有房貸的民眾,也可以計劃趁年終獎金入袋先償還部分本金,逐年降低房貸利息,減輕家庭費用支出。

此外,不管是新房貸或舊房貸,保險業者指出,都應該規畫房貸壽險,預先規避日後無法支付房貸的風險。