每月5000元 搞定子女教育基金

 記者:張弘昌、鄧麗萍

台灣教育經費近年來不斷漲漲漲,
子女的學費、補習費、才藝費無一不花錢,
每當開學前夕,許多父母都眉頭深鎖、咳聲嘆氣,
直呼為何薪水不漲,教育支出卻不斷上升。

根據統計,從子女幼稚園開始,到研究所畢業,
光是學雜費和相關開銷,就至少要五百萬元,
如果再計算物價膨脹和學費調漲,
18年後金額可能會上看1000萬元,
原本政府提倡的「平民教育」早已變質為「貴族教育」。

要打敗高學費,微薄的定存利率根本不夠,
惟有分擔教育責任給子女,並結合理財工具,
才能讓孩子走出一條康莊大道。

結婚生子後,才發現養小孩這麼辛苦!」十八歲出道,憑(車站)一曲成名的藝人張秀卿,前後出過十五張專輯。

這些辛苦掙來的錢,在結婚前,全都貢獻給家人,除了幫爸爸還清債務,還幫哥哥在板橋買房子,協助姊姊出國。

從獲得中視《六燈獎》節目的兒童組歌唱冠軍後,張秀卿就踏入歌壇,並有輝煌演唱紀錄。十多年來,張秀卿一肩挑起家中經濟重任,曾為家中解決超過三千萬元的債務。直到卸下家庭經濟重擔後,張秀卿才開始為自己打算,包括結婚生子。

養孩子變貴了 不能不做好預先的準備

「我幫家裡直到結婚那年,結婚時,根本沒什麼存款。」張秀卿償還完娘家的債務後,才開始計畫生小孩,並從零開始儲存女兒的教育基金。

女兒林莉今年三歲,教育花費還不算多,張秀卿計畫先還清房貸,等到女兒長大,萬一需要教育費,至少手上還有保值的不動產可以挪用。

張秀卿跑過的秀場不計其數,人生閱歷豐富,清楚意識到現今社會和以前不同了。「以前小孩是隨便生、隨便養,只要給他們溫飽,養四、五個甚至十個小孩都沒問題。」但此一時、彼一時,張秀卿說,現在養小孩,動不動就要花錢。

最近很多人喜歡問她,何時為女兒添個弟妹,張秀卿忙不迭地搖頭說:「養兒育女的壓力太大了,想到都頭皮發麻。」自言不善理財的她,粗略估計,養大一個小孩可能要準備一千五百萬元,兩個就要三千萬元,「怎麼生啊?不敢再生了,養不起!」

當下,張秀卿念茲在茲的,是如何為女兒籌措一筆可觀的教育經費,以免到時無法支應龐大的支出。

前北大校長胡適曾說:「父母在兒女小時做兒女長大時的準備,這是真慈愛。」面對愈來愈競爭的社會,即使財力吃緊,父母都期望透過優質教育讓子女能出人頭地,而更多中產階級的父母也認為,就算這一代沒有辦法顯達,也希望透過教育的扶持,讓下一代翻身抬頭。

據政府機關統計資料顯示,二○○五年國中及以下學歷的受雇就業者,平均每月薪資只有二.七萬元,而大學畢業的則高達四.六萬元,兩者相差近一倍;換句話說,沒有學歷或低學歷,子女在職場的收入將難以和高學歷者匹敵,而未來子女的下一代,也將沒有足夠的教育經費支持。如此惡性循環,讓現代父母寧可苦了自己,也不讓小孩所受的教育不足。

從幼稚園到研究所 保守估計要花五百萬元

從幼稚園到研究所,父母究竟要為子女準備多少的教育基金?答案是「五百萬元!」「這還是最保守的估計,不包括物價上漲和學費調高等因素。」台新銀行信託部副總仲向榮表示,如果子女「不幸」考上私立大學,或是有意願到國外就讀研究所,以四%通貨膨脹率和一○%的學雜費漲幅計算,十八年後至少要準備一千萬元!

以現在銀行定存利率二%計算,如果每月存一萬元,要籌足一千萬元,至少要花上四十九年。而教育部整理的統計資料,也可以證明仲向榮口中所談的「高學費」,已經成了所有家庭籌備子女教育基金的最大壓力。

以大學為例,一九九五年時,台灣公立大學每年的學雜費不過三.四萬元,但到了二○○五年已經成長到近六萬元,成長幅度七○%,占國民所得比重亦從九.九八%,上升到一一.七五%,而私立大學學雜費漲幅雖較不明顯,但仍比公立學校高昂,九五年時學雜費為九.二萬元,至○五年時成長到十.八萬元,占國民所得比重均在二成以上。

而如果拿學雜費漲幅和消費者物價指數相比,一九九四年,學雜費的漲幅尚落後物價指數二十四.五三點(以二○○一年為基期),然而○二年開始,學雜費調漲速度就一路「拚過」物價水準,顯示教育支出,已成為「奢侈品」等級的消費,而這樣昂貴的商品,卻又是多數一定得埋單的「必需品」。

在教育政策普及化的當下,大學、研究所等高等教育更成為現代社會競爭的基本條件,在學雜費節節高升的調「漲」聲中,一般中產家庭如不及早做好準備,微薄、停滯的薪水,恐怕會不敷子女學費的增長與負擔。

尤其近來晚婚趨勢愈加明顯,三十歲以後才步入結婚禮堂的人比比皆是,屆時子女花費、房貸、車貸、退休金、生活開銷,全部「擠在一起」,更讓教育基金變成現代父母揮之不去的夢魘,難怪日前消費者文教基金會公布今年消費痛苦指數調查,「教育學習」成為價格方面最不滿意的項目。

父母收入有限,教育花費無上限,就會排擠原有的理財計畫,包括自己的退休金。

銓亞資產管理公司副總、同時具有會計師、理財規畫顧問(CFP)證照的周仕明舉例,假使有一對男女朋友三十五歲結婚,同年生下小孩,含辛茹苦把小孩扶養到大學畢業,但到了那個時候,夫妻兩人已經接近六十歲,退休的日子開始倒數計時,自己的下半輩子該怎麼安排?「只有延後退休了,」周仕明提出惟一不得不的解決方式。

額外學費林林總總 多元入學制膨脹教育支出

為何教育經費變成現在父母無法承受之重呢?政治大學教育學院院長秦夢群認為,除了基本教育學費調漲外,「額外」開銷是造成教育經費暴漲的源頭。

其實,額外的開銷從學前教育就開始了。私立幼稚園不僅學費高昂,還不斷以「提高競爭力」的名目,推出各種新學程,如音樂、電腦、英語等,造成父母必須支付更多額外學費。而父母如果希望讓子女全方位發展,參加街頭林立的補習班,花費更加驚人。

以電腦課來說,一堂課約四至五千元不等,一年下來,含各式軟體教材費,至少要花費十萬元。如果連鋼琴也要學,包含樂器一年下來也要十萬元