封面故事  
人生四階段 這些保單就足夠/不是厚厚一疊保單就能保一輩子平安

【文/許靜文】

前言

每年你拿著辛苦賺來的血汗錢,去換來抽屜裡厚厚一疊的保單,這些保單保了什麼,你真的知道嗎?其實你的人生不需要繳這麼多保費就能有足夠保障,《今周刊》歸納出保險界八大專家建議,教你在人生四大階段聰明投保,再也不用花大錢買小保障。


市面上保單琳琅滿目,消費者在保險公司及業務員的行銷話術下,聽起來每種保單都很需要,不知不覺越買越多,但真有買到符合自己需求的商品嗎?《今周刊》邀請在保險領域產、學界知名的八位專家組成顧問團,為四大人生階段、八大族群的民眾,票選各階段族群的必備保單。


八位專家普遍表示,保單不是當下買了就能「定終身」,必須要依照人生不同變化而有調整,例如轉換工作、結婚、生小孩、出國念書等,一定要做微幅調整。不過,雖然不同族群、不同階段的保險需求各有不同,但在挑選時,也有不變的法則能掌握。


「投保前不妨想想,誰是你最牽掛的人?」宏利人壽行銷長黃振國表示,保險的真意就是希望能在自己失能時,所愛的人還能保有一定生活品質,只要在投保前先想:買這個保險是希望誰能安穩過日子,按著這個原則,多半就能買到當下最適合的保險。


單身

首重意外險、定期壽險


幾乎所有專家都一致認同,單身族群一定要有的兩張保單,第一為意外險,第二為定期壽險。台灣人壽常務顧問林文英說,社會新鮮人領到薪水後,最該幫自己買一張意外險,因為這時間你要保障的對象是你的父母,不能因為自己的重大意外,讓父母的未來頓失依託。


根據衛生署統計,意外事故一直名列國人死亡原因前五名,但許多人在投保時,往往會優先考慮投保儲蓄險和醫療險,忽略保費便宜、保額又高的意外險。林文英說,雖然許多意外事故發生機率只有一%、二%,但發生在自己身上時,卻有可能讓自己的所有規畫「一夕翻盤」,意外險一定不可少。


林文英強調,年輕或者壯年時期因為疾病而身故的機率並不高,且大多是騎機車外出工作,增添意外事故發生機率,不如先花錢投保高額的意外險,若以第一類的風險等級(最安全的內勤工作)每百萬保額約年繳一千多元(保單若附加意外醫療,則保費會提高)。


林文英表示,意外險足夠後再投保壽險,且要先挑定期壽險,預算足夠可以二十年為主,行有餘力再買終身壽險,壽險保障的定義是「不論怎麼走都有得領」,萬一自己在四五十歲壯年時期離開,也讓家庭經濟來源短時間內不會發生問題,「出國旅行三、四天都會買旅遊平安險,來人間旅行七八十年怎能不買壽險?」


至於壽險額度要買多少才夠?林文英表示,最起碼要有家庭年支出的五倍,如果一個家庭年支出是七十萬元,壽險額度最少也要買到三百五十萬元。


建構完意外險及壽險後,行有餘力可以再購買醫療部分,並以癌症及重大疾病為主。保險暢銷書作者劉鳳和說,終身型的癌症險保費很貴,可以購買一年期癌症險就好,以三十歲男性購買一年期癌症險來說,一單位年繳三百元左右,他建議至少要買到五個單位才足夠,一年約繳一千五百元。


如果打算一輩子都單身,要從四十歲左右開始加重退休老年生活,補足年金險及長期看護險,至少讓老年生活無虞。


新婚

提高壽險額度並加強醫療保障


當人生走入婚姻階段時,保險規畫的重點又不相同。


不論是新婚族還是頂客族(雙份收入沒小孩),多了另一半的甜蜜負擔,保險的傘就要加大。這階段除了自己父母之外,還要考慮另一半,提高壽險額度並加強醫療保障,是此階段的主軸。


新婚夫妻多半會考慮買房子讓生活安定,只要有房貸壓力,都該加強壽險保障,因為最大的資產是房子,如果不幸因為疾病或意外而身故,可能會連房子都保不住,這時壽險保障就能派上用場。


淡江大學保險系副教授郝充仁表示,婚姻代表人生走入另外一個階段,有了另一半需要照顧,責任也比單身重大,隨著收入增加,就能提高壽險的保障額度。


提高壽險的主力,建議從定期壽險著手,行有餘力,則可以開始評估是否購買終身壽險。「從三十五歲起,可以考慮加強終身保障,但前提是,必須搭配適當的利率環境,利率偏低時,保費總是相對較高。」郝充仁補充說。
至於沒有生孩子計畫的頂客族,保險亦須著重在個人醫療疾病,並考慮在年金險上面進行規畫,加重醫療險。主要是希望自己不會因為生重病,而拖垮另一半的生活品質。當然,這需要逐年慢慢增加,原則一樣是以定期險為主,再考慮終身型商品。


醫療險不只要著重在住院醫療,還包含了重大疾病及癌症險。市面上重大疾病險有分為兩種,一是有終身壽險保障,另一種屬於消耗型的重大疾病險,兩者的差別在於是否有壽險保障。


含有終身壽險的重大疾病險,當保戶罹患重大疾病險中任一種後,可從購買的保障金額中領回一筆錢,約是額度的五○%。若不幸身故後,家人也能領到原本壽險的額度,但保障內容較少,僅有七項重大疾病,例如心肌梗塞、腦中風、重大器官移植等。


消耗型重大疾病也能在罹病後從保險額度中領取一筆費用,但一旦罹病拿到理賠金,保險契約也宣告結束,而且因為沒有壽險保障,自然保費也比較便宜,且疾病給付項目較多,約有十六至二十八項不等,若以三十五歲男性為例計算,兩者保費約差五千元…【全文請見今周刊767期


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