個人理財    
生病就醫 一輩子至少花兩百萬元

末代無上限醫療險 搶到就有保障

文/鄧麗萍

你知道一個人一輩子要花多少醫療費嗎?根據衛生署的資料,答案是二百三十四萬元。尤其是年老退休後,所需的醫療次數與金額更是難以估算;目前市面上紛傳,無上限給付醫療險保單即將停售,擔憂殘病生活沒有保障,一度造成搶購潮。

終其一身,一個人到底需要花多少醫療費?根據衛生署最新的統計資料,二○○四年台灣每天約有六萬四千人住院,平均住院天數約十天,每年有近六千億元的健保醫療花費。以當年度二千二百多萬人口來算,平均每一位國人每年的醫療費用支出為二萬九千多元。若以國人平均壽命概估,一生的醫療費將高達二百三十四萬餘元。

這些數字並非危言聳聽,而是指出一個事實:社會人口老化、人類壽命延長衍生出高昂的醫療成本,恐怕將成為未來每個家庭不可承受之重。台灣人壽商品企畫部副理王詠才提醒大家,只要有一名重病在床的親屬,就足以拖垮整個家庭。

四十歲的李太太近來愁雲慘霧,半年前媽媽發現乳癌,她除了必須幫孩子找新保母,還要幫忙照顧住院的媽媽。禍不單行,最近婆婆作身體檢查時發現罹患子宮頸癌,李太太再度進出醫院,輪流分身照顧,不僅工作受影響,昂貴的住院及手術費負擔,也打亂了一家子的投資理財計畫。

李太太的故事不是滄海一粟。隨著台灣社會逐漸高齡化、健保制度下不給付項目愈來愈多,醫療需求成為長壽人最沉重的負擔。

新規定 無上限醫療險熱賣

在人口老化、平均壽命延長、少子化等社會趨勢下,加上健保不給付項目漸增,面對龐大的醫療支出,許多民眾開始意識到,購買保險的目的不再只是考慮死後留給家人足夠的經濟照顧,更需要考量的是,自己生前為家人帶來的養老及醫療問題。因此近年來,無上限給付醫療險的買氣逐漸增溫。

不過,最近金管會祭出新規定,在九月一日上路的保險商品審查新制中,要求售賣各種無上限給付健康險保單的保險公司,必須設定理賠上限,或增訂保費調整機制,並在一年內完成修改。

由於無上限給付醫療險理賠率居高不下,加上金管會訂立新規定,以及國外再保公司頻頻催促國內保險公司停售這種理賠無上限的醫療險,造成多家保險公司傳出停售無上限給付醫療險保單的消息。有些業者則轉賣有理賠上限的「帳戶型」終身醫療險,降低高理賠率的風險。

消息傳出後,引發無上限給付醫療險保單的停售前狂銷效應。目前仍在賣無上限給付醫療險保單的壽險公司共有八家,包括台灣人壽、三商美邦、宏利、國華、國寶、國際紐約、遠雄、統一安聯。

市面上的終身醫療險可分為「無上限給付型」及「帳戶型」兩種。「無上限給付型」終身醫療險又稱為「非帳戶型」,提供醫療給付無上限的保障,理賠金額與次數沒有限額。「帳戶型」醫療險,則有理賠上限,像一個銀行帳戶,存多少用多少,如果保戶身故後,帳戶金額尚未給付完畢,可以指定受益人領取。不過,一旦帳戶內所有給付金額用罄,該契約隨即終止,即使保戶想要在用罄前增加額度,但限於病史關係,保險公司可能會予以拒絕。

無上限 家族病史者定心丸

相對的,無上限給付醫療險的保戶,如果身體健康、理賠金額與次數很少,多繳的保費也拿不回來。目前也有壽險公司推出還本型或保本型的終身醫療險,讓保戶在身故後,可由指定的受益人領回所有保費。不過,羊毛出在羊身上,對照同樣保額的保單,還本型的年繳保費通常比較貴。

沒有人可以預知自己的死期,更無法料想自己會如何走到生命盡頭,尤其是年紀愈大,對醫療的需求與日俱增,所需的醫療次數與金額更是難以估算。許多保戶擔心晚年醫療帳戶額度可能不夠用,因此,無上限給付醫療險便成為許多消費者買來安心的定心丸。

三商美邦人壽市場部經理浦中敏建議,醫療需求不高或沒有重症病遺傳病史的民眾,可以考慮帳戶型醫療險保單。對於有家族病史、擔心罹患癌症的一般民眾,如果經濟許可,建議投保無上限給付的醫療險,較有保障。無上限給付醫療險大多可以保障到一○五歲,加上理賠無上限,只要保戶申請理賠,就得給付,對醫療需求高或家族有重症病患的遺傳病史者,可以充分發揮保險功能,減輕未來的醫療費用負擔。

求保障 日保額至少二千元

到底該買多少保額才夠呢?目前無上限給付醫療險的保單日額,介於五百元至七千元,額度增加一倍,保費也相對增加一倍,民眾應以自身的經濟能力來評估保額。宏利人壽資深區經理王玲玲認為,以通貨膨脹和未來醫療費用來估算,保單日額最好要保到二千至三千元。至於能力有限的保戶,也可以選擇在預算充足時再往上加。

選擇無上限給付醫療險的五大重點:

一、找好的業務員量身訂造保單。最近,有業者透過電視購物頻道售賣醫療險保單,賣得「嚇嚇叫」。三商美邦人壽市場部經理浦中敏特別提醒民眾,每個人的身體狀況不同,對醫療費用的需求也不同,因此在規畫醫療保障時,需要業務員幫忙量身訂做,否則可能會買到一堆沒有用處的保單。

台灣人壽商品企畫部副理王詠才也認為,市面上的終身醫療險保單內容大同小異,加上保險公司精算成本,民眾選擇保單時,不應以便宜為考量,而是以自己的需求為前提,並找到好的業務員幫忙規畫及搭配不同類型的保單。

二、確保壽險公司的壽命比你長。除了找到好的保險業務員,民眾在購買無理賠上限終身醫療險保單時,也必須考量壽險公司的營運狀況。王詠才一針見血地指出,如果賣保單的壽險業者穩健經營,長命百歲,對保戶而言,也算是一種保障。

由於買無上限給付醫療險的保戶,早晚會動用到理賠金額。浦中敏建議民眾在投保前,嚴格檢視理賠機制,挑選核保從嚴、將來理賠從寬的壽險公司。

三、用不著的醫療保障。攤開無上限給付醫療險保單條款,洋洋灑灑羅列許多條文,加上一些定義難明或模糊不清的條文,可能連專業的壽險顧問都搞不清楚,一般人恐怕也難以理解。王詠才建議保戶詳加閱讀保單條款,並請保險業務員或專業人士先解釋清楚各項條文,再行投保,以免買了一堆用不上的醫療保障。

王詠才指出,最好的醫療險組合須涵蓋無上限給付醫療險、癌症險與長期看護險三大險種,才足以彌平各項高額開銷。如果經濟條件許可,民眾可以同時購買實支實付醫療險、無上限給付醫療險、癌症險、重大疾病險及長期看護險等。

四、再保公司掛保證。保險公司為了分散營運風險,往往會向國際再保公司投保,以便將來公司的營運狀況出問題時,能夠保障保戶的權益不受影響。宏利人壽資深區經理王玲玲指出,通常保險公司很難預估無上限給付醫療險的未來理賠金額會有多高,因此承擔的風險相對較高,如果保險公司沒有再保,一旦營運不佳,保戶的權益恐怕會受到影響。

五、解釋條款載明手術項目。無上限給付醫療險的手術理賠,依照手術項目分成多種等級,給予不同倍數的給付金額。如果手術項目較為特殊,沒有列入保單契約中,保險公司可以不理賠。

浦中敏提醒民眾,在投保前仔細看看契約中的「解釋條款」是否有載明:「若未列在契約中的手術項目,保險公司應請顧問醫師評核後,比照相關手術等級給付保險金。」浦中敏說,加註這項解釋條款的保單,對保戶較有保障。

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